Les points clés à connaître
Les 25 meilleures années : comment ça marche
L'administration identifie automatiquement vos 25 années de salaire les plus élevées (revalorisées), puis en fait la moyenne. Seules les années avec des salaires enregistrés auprès de la CNAV sont prises en compte.
Plafond PASS : l'effet ciseau pour les hauts salaires
Au-delà de 48 060 €/an de salaire (PASS 2026), les cotisations ne génèrent plus de droits supplémentaires à la CNAV. Un cadre à 100 000 €/an a le même SAM CNAV qu'un salarié à 48 060 €/an — d'où l'importance de l'Agirc-Arrco.
Revalorisation des salaires anciens
Chaque salaire annuel passé est multiplié par un coefficient de revalorisation officiel. Un salaire de 1990 est revalué pour être comparable à un salaire 2026.
Optimiser le SAM : éviter les années creuses dans les 25 meilleures
Si vous avez eu des années de faibles revenus récentes, elles pourraient faire partie des 25 meilleures et tirer le SAM vers le bas. Travailler jusqu'à remplacer ces années par de meilleures peut augmenter le SAM.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| Salarié 35 000 €/an stable sur 35 ans | SAM = 35 000 € | Pension base = 17 500 €/an |
| Cadre, salaire montant de 30 k€ à 80 k€ | SAM = 48 060 € (plafond PASS 2026) | Pension base = 24 030 €/an max |
| Salarié avec 5 ans chômage | 5 ans écartées des 25 meilleures | SAM inchangé si autres meilleures |
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Questions fréquentes
Pourquoi parle-t-on des 25 meilleures années pour la retraite ?
La pension de base CNAV est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire brut revalorisé. Ce mécanisme protège les carrières hachées : les années de chômage, de temps partiel ou de faibles revenus ne font pas partie des 25 meilleures et n'entrent pas dans le calcul.
Le SAM est-il plafonné ?
Oui, le SAM est plafonné au Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit 48 060 €/an en 2026. Même si votre salaire moyen dépasse ce plafond, seule la partie jusqu'au PASS est prise en compte pour la retraite de base CNAV.
Comment sont revalorisées les salaires anciens pour le SAM ?
Les salaires des années passées sont revalorisés selon un coefficient légal (basé sur l'inflation) pour être exprimés en valeur actuelle. Cela évite de comparer des salaires de différentes décennies sans tenir compte de l'érosion monétaire.