Les points clés à connaître
Option 1 : partir avec décote
Partir à 64 ans avec des trimestres manquants entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant. C'est définitif et permanent. 8 trimestres manquants = –10 % de pension à vie.
Option 2 : attendre 67 ans
À 67 ans, le taux plein s'applique automatiquement sans condition de trimestres. Vous travaillez ou restez à l'ARE/ASPA 3 ans de plus, mais percevez une pension complète toute votre vie.
Option 3 : racheter des trimestres
Si vous avez des années d'études ou des années incomplètes rachetables, combler les manques avant 64 ans permet d'éviter la décote. Coût : 3 000 à 7 000 €/trimestre selon l'âge et le salaire.
Calcul du point d'équilibre
Comparez le coût du rachat au gain mensuel × espérance de vie. Si le rachat de 4 trimestres coûte 12 000 € (net fiscal) et vous fait gagner 90 €/mois, il est rentabilisé en 11 ans.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Résultat |
|---|---|---|
| 64 ans, 8 trim. manquants, décote –10 % | Pension 1 800 € → 1 620 € | –180 €/mois permanent |
| Attendre 67 ans : taux plein automatique | 3 ans de travail supplémentaires | Pension 1 800 € complète |
| Racheter 8 trim. à 62 ans (TMI 30 %) | Coût net ~16 800 € | Rentabilisé en ~8 ans |
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Questions fréquentes
Vaut-il mieux partir avec décote ou attendre 67 ans ?
Cela dépend de votre santé, de votre situation professionnelle et de la décote. Si la décote est faible (5 % ou moins) et que vous tenez difficilement dans votre emploi, partir à 64 ans peut être préférable. Si la décote est forte (15-25 %), attendre 67 ans est souvent plus avantageux sur le long terme.
Peut-on travailler après 64 ans pour éviter la décote ?
Oui. Chaque trimestre supplémentaire travaillé après 64 ans réduit le nombre de trimestres manquants et donc la décote. Mais attention : si vous avez déjà 67 ans, la décote disparaît automatiquement.
La décote s'applique-t-elle aussi à la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La décote CNAV ne s'applique pas à l'Agirc-Arrco. Et depuis 2026, le coefficient de solidarité a été supprimé : plus aucune minoration temporaire sur la pension complémentaire.