Les points clés à connaître
Retraite de base + complémentaire CIPAV
La CIPAV gère deux régimes : le régime de base (aligné sur le RSI) et le régime complémentaire par points. Les cotisations dépendent du revenu professionnel déclaré.
Cotisations selon le revenu
Les cotisations CIPAV sont calculées par tranches de revenu. En dessous d'un seuil minimal, des cotisations forfaitaires s'appliquent. Les droits sont proportionnels aux cotisations versées.
Le PER : essentiel pour les libéraux CIPAV
Avec un TMI souvent élevé (30 à 41 %), le PER offre une déduction fiscale très avantageuse. Un libéral peut verser jusqu'à 10 % de son bénéfice (plafonné à 8 PASS) en déduction du revenu imposable.
Carrière mixte : salarié puis libéral
De nombreux libéraux ont commencé comme salariés. Dans ce cas, les droits CNAV + Agirc-Arrco des années salariées s'ajoutent aux droits CIPAV. SimpliRetraite simule ces carrières mixtes.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| Consultant, revenus 60 000 €/an, 30 ans CIPAV | Base + complémentaire | 1 050 €/mois |
| Architecte, revenus 80 000 €/an, 35 ans CIPAV | Base + complémentaire | 1 480 €/mois |
| Ingénieur conseil, revenus 100 000 €/an, 35 ans | Base + complémentaire | 1 720 €/mois |
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Questions fréquentes
Toutes les professions libérales sont-elles à la CIPAV ?
Non. La CIPAV couvre les professions libérales non réglementées et certaines professions réglementées (architectes, géomètres, ostéopathes, psychologues...). Les professions médicales et paramédicales ont leurs propres caisses (CARMF, CARPIMKO, CARCDSF...). Les experts-comptables et commissaires aux comptes relèvent de la CAVEC.
Comment fonctionnent les points CIPAV ?
Les cotisations CIPAV génèrent des points selon un barème annuel. À la retraite, le total de points est multiplié par la valeur du point (environ 0,59 € en 2026) pour obtenir la pension annuelle. Plus vous avez cotisé longtemps et à revenu élevé, plus vous avez de points.
La retraite CIPAV est-elle suffisante ?
Pour la grande majorité des libéraux, la CIPAV seule ne suffit pas à maintenir le niveau de vie. Un libéral gagnant 80 000 €/an peut espérer 1 200 à 1 800 €/mois de CIPAV. Le PER et l'épargne privée sont indispensables en complément.