Ce qu'il faut retenir
Deux pensions distinctes qui s'additionnent
Chaque membre du couple a ses propres droits à retraite, calculés sur sa carrière personnelle. Les deux pensions s'additionnent pour constituer le revenu global du foyer à la retraite.
Le couple peut partir à des âges différents
Rien n'oblige à partir à la retraite en même temps. Si l'un a plus de trimestres, il peut partir plus tôt pendant que l'autre continue à travailler. Cette stratégie maximise les revenus du foyer pendant la transition.
La réversion protège le conjoint survivant
En cas de décès, le conjoint survivant peut toucher jusqu'à 54 % de la pension CNAV et 60 % de l'Agirc-Arrco du défunt — à condition d'être mariés. Plus la pension du défunt est élevée, plus la réversion est importante.
Épargner à deux : doubler l'effet PER
Chaque membre du couple peut alimenter son propre PER avec son plafond de déduction. Un couple gagnant 80 000 € au total peut ainsi déduire jusqu'à 8 000 €/an de leurs revenus imposables en versements PER cumulés.
Exemples concrets selon votre situation
| Profil du couple | Pension personne A | Pension personne B | Revenu total mensuel brut |
|---|---|---|---|
| Deux salariés à 2 500 €/mois, 40 ans chacun | ~1 646 € | ~1 646 € | ~3 292 € |
| Salarié 4 000 € + conjoint mi-carrière 2 000 € | ~2 600 € | ~1 050 € | ~3 650 € |
| Cadre 5 000 € + conjoint au foyer (AVPF) | ~2 700 € | ~600 € (AVPF) | ~3 300 € |
| Deux fonctionnaires (traitement 2 500 €) | ~1 875 € | ~1 875 € | ~3 750 € |
| Retraité + conjoint encore actif | ~1 800 € | ~2 800 € (salaire) | ~4 600 € |
Le revenu total du foyer à la retraite dépend des deux pensions additionnées. Pour anticiper votre niveau de vie, comparez votre revenu net combiné actuel (deux salaires nets) à votre futur revenu net combiné (deux pensions nettes). L'écart à combler par l'épargne est souvent plus faible que prévu quand on regarde le revenu du foyer plutôt que chaque pension individuellement.
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Faut-il partir à la retraite en même temps ?
Ce n'est pas toujours optimal. Si l'un des conjoints a plus de trimestres et peut partir sans décote, il peut liquider sa retraite pendant que l'autre continue à travailler. Le foyer bénéficie alors d'une pension + un salaire, ce qui maximise les revenus pendant la transition. Quand le second conjoint part à son tour, les deux pensions s'additionnent.
L'optimisation fiscale du couple à la retraite
À la retraite, le couple est toujours imposé sur le revenu global du foyer. L'abattement de 10 % s'applique à chaque pension séparément (plafonné à 4 321 €/an par pension). Si l'un des conjoints a une forte pension et l'autre une pension modeste, le quotient familial du couple continue à s'appliquer, ce qui peut réduire l'impôt global.
Préparer la retraite ensemble avec un conseiller
La préparation de la retraite à deux gagne à être coordonnée : timing des départs, répartition de l'épargne entre PER et assurance-vie, optimisation de la réversion, et gestion des trimestres enfants. Un conseiller en gestion de patrimoine spécialisé en retraite peut établir un plan global pour le foyer, en tenant compte des deux trajectoires de carrière.
Vos questions, nos réponses
Comment sont calculées les retraites d'un couple ?
Chaque membre du couple a ses propres droits à retraite, calculés sur sa carrière individuelle. Les pensions sont indépendantes et s'additionnent pour constituer le revenu du foyer. Il n'existe pas de calcul combiné officiel — chaque caisse calcule séparément.
Vaut-il mieux partir à la retraite en même temps que son conjoint ?
Pas nécessairement. Si l'un des deux a plus de trimestres et peut partir sans décote avant l'autre, une stratégie de départs décalés peut maximiser les revenus du foyer pendant la transition. La décision dépend des situations individuelles, des âges et des objectifs de chacun.
Comment protéger le conjoint le moins aisé à la retraite ?
Plusieurs leviers : se marier pour ouvrir le droit à la réversion (54 % CNAV + 60 % Agirc-Arrco), désigner le conjoint comme bénéficiaire du PER et de l'assurance-vie, et s'assurer que le conjoint ayant peu travaillé a bénéficié de l'AVPF et de tous ses trimestres majoration enfants.