Les points clés à connaître
Chaque régime conserve ses droits
Lors d'une reconversion, les droits accumulés dans l'ancien régime sont conservés et ne disparaissent pas. À la retraite, chaque régime verse sa part de pension.
Attention au changement de régime
Passer du statut de salarié (CNAV) à indépendant (SSI) peut être désavantageux si les revenus baissent au démarrage. Les premières années d'activité indépendante génèrent souvent peu de droits.
Optimiser le timing
Si vous reconvertissez à 50 ans, les 14 années restantes avant 64 ans sont cruciales. Un statut générant de bons droits (SASU plutôt qu'EURL, par exemple) peut faire une différence significative.
Le PER : portable entre les régimes
Le PER est portable : les droits accumulés restent disponibles quelle que soit votre reconversion. C'est l'épargne retraite idéale pour les parcours atypiques.
Estimations selon votre profil
| Profil | Détail | Pension estimée |
|---|---|---|
| Salarié 20 ans → indépendant 15 ans | CNAV 20 ans + SSI 15 ans | Pension totale cumulée |
| Fonctionnaire 15 ans → salarié privé 25 ans | CNRACL + CNAV + Agirc | Bonne pension cumulée |
| Cadre → entrepreneur SASU 20 ans | CNAV continu (assimilé sal.) | Droits maintenus |
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Questions fréquentes
Faut-il racheter des trimestres après une reconversion ?
Si votre reconversion a créé des années de faibles revenus (démarrage d'entreprise, formation...) avec peu de trimestres validés, le rachat peut être utile. Évaluez le coût vs le bénéfice selon votre TMI actuel.
Les trimestres dans l'ancien régime sont-ils perdus ?
Non. Ils sont conservés et comptabilisés. À la retraite, chaque régime verse la pension correspondant aux droits acquis en son sein. Vous pouvez recevoir plusieurs pensions de différents régimes.
Comment planifier sa retraite après une reconversion tardive ?
Faites une simulation multi-régimes dès votre reconversion pour estimer les droits attendus. Identifiez les manques et compensez via le PER ou le rachat de trimestres. Notre simulateur gère les carrières mixtes.