Qui peut partir en retraite avant 64 ans ?
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est fixé à 64 ans. Mais plusieurs dispositifs permettent de partir plus tôt, sous conditions.
Carrière longue — début avant 16 ans
Avoir validé 5 trimestres avant la fin de l'année civile des 16 ans et cotisé la durée totale requise + 8 trimestres.
Carrière longue — début avant 18 ans
Avoir validé 5 trimestres avant la fin de l'année civile des 18 ans et cotisé la durée totale requise + 8 trimestres.
Handicap reconnu
Taux d'incapacité permanente d'au moins 50 % et avoir cotisé 80 trimestres dont 60 en situation de handicap reconnu.
Pénibilité / inaptitude
Exposition à des facteurs de pénibilité reconnus, ou inaptitude au travail médicalement constatée avant l'âge légal.
Le coût réel d'un départ anticipé
Partir avant d'avoir tous ses trimestres entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 25 %. Voici l'impact concret selon l'avance prise sur l'âge légal :
| Trimestres manquants | Décote appliquée | Impact sur 1 800 €/mois | Perte sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 4 (1 an trop tôt) | – 5 % | – 90 €/mois | – 21 600 € |
| 8 (2 ans trop tôt) | – 10 % | – 180 €/mois | – 43 200 € |
| 12 (3 ans trop tôt) | – 15 % | – 270 €/mois | – 64 800 € |
| 20 (5 ans trop tôt) | – 25 % | – 450 €/mois | – 108 000 € |
La décote est définitive et permanente — elle s'applique toute votre vie. Un départ 2 ans trop tôt avec une décote de 10 % réduit votre pension de façon irréversible.
La retraite à 67 ans : taux plein sans conditions
Si vous n'avez pas vos trimestres complets à 64 ans, vous pouvez attendre 67 ans pour partir sans décote — quel que soit votre nombre de trimestres. C'est l'âge du taux plein automatique. Chaque trimestre travaillé après le taux plein ajoute une surcote de +1,25 %.
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Démarches pour partir en retraite anticipée
- Vérifiez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour confirmer votre nombre de trimestres
- Rassemblez les justificatifs selon votre situation (bulletins de salaire anciens, attestations CPAM, contrats d'apprentissage)
- Déposez votre demande de retraite 4 à 6 mois avant la date souhaitée
- Pour la carrière longue : joindre impérativement l'attestation de début d'activité
Avant de décider, calculez le point d'équilibre : combien d'années devrez-vous vivre votre retraite pour compenser la perte due à la décote ? Notre simulateur de scénarios calcule ce seuil précisément selon votre situation.
Les stratégies pour améliorer sa retraite avant le départ
Quelle que soit votre situation, il existe toujours des leviers pour améliorer votre pension future ou réduire l'impact de la baisse de revenus à la retraite. Plus vous agissez tôt, plus les effets sont importants.
- Rachat de trimestres : si vous avez des années d'études supérieures non validées ou des années incomplètes, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres. En 2026, le coût varie de 4 000 à 8 500 €/trimestre selon l'âge. Un rachat fait avant 50 ans est généralement rentable si vous avez une décote importante
- Vérifier le droit à la retraite anticipée : carrière longue (début de travail avant 20 ans), handicap (taux d'incapacité ≥ 50 %), pénibilité (points C2P), inaptitude au travail — chacun de ces dispositifs permet de partir avant 64 ans avec le taux plein. Ne partez pas sans vérifier si vous y avez droit
- Attendre le taux plein ou 67 ans : si vous avez des trimestres manquants, chaque trimestre de décote représente 0,625 % de perte définitive sur la pension. Pour 10 trimestres manquants = -6,25 % à vie. Attendre d'avoir le taux plein ou 67 ans peut valoir plusieurs dizaines d'euros par mois supplémentaires pendant 20-30 ans
Épargne complémentaire : les outils à connaître
- PER (Plan d'Épargne Retraite) : outil principal. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus d'activité (plafond 2026 : environ 32 244 €/an pour un salarié). À 30 % de TMI, chaque 1 000 € versés ne coûtent que 700 €
- Assurance vie : complément flexible sans plafond de versement. Après 8 ans de détention, la fiscalité à la sortie est très avantageuse (abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule)
- Épargne salariale (PEE/PERCO) : si votre entreprise propose un plan d'épargne avec abondement, utilisez-le en priorité — l'abondement employeur est une augmentation de salaire différée non imposable
À retenir
- Le rachat de trimestres peut supprimer une décote — rentable si effectué avant 50 ans et si vous avez plus de 5 trimestres manquants
- Vérifiez si vous avez droit à la retraite anticipée : carrière longue, handicap, pénibilité, inaptitude
- Le PER est l'outil d'épargne retraite le plus fiscalement efficace — commencez dès 35-40 ans
- Chaque trimestre de décote coûte 0,625 % de pension à vie — calculez précisément avant de partir