Ce qu'il faut retenir
Taux plein garanti, peu importe vos trimestres
À 67 ans, votre pension est calculée au taux de 50 % de votre salaire moyen (CNAV), sans aucune réduction — même si vous n'avez que 100 trimestres au lieu des 172 requis. C'est une garantie légale absolue.
Vous avez peut-être accumulé de la surcote
Si vous avez tous vos trimestres depuis 64 ans et continuez à travailler jusqu'à 67 ans, chaque trimestre travaillé après le taux plein vous donne +1,25 % de pension à vie. 3 ans de surcote = +15 % de pension pour toujours.
La décote disparaît complètement à 67 ans
Si vous avez des trimestres manquants et partez à 64 ans, une décote s'applique. Mais si vous attendez 67 ans, cette décote disparaît totalement — même si vous toujours des trimestres manquants. 67 ans efface tout.
Le malus Agirc-Arrco s'arrête aussi à 67 ans
Le malus de 10 % sur la pension complémentaire Agirc-Arrco disparaît automatiquement à 67 ans, même si vous n'avez pas attendu 1 an de plus après l'âge légal. C'est une garantie supplémentaire.
Exemples concrets selon votre situation
| Situation | Pension à 64 ans | Pension à 67 ans |
|---|---|---|
| Carrière complète, pas de trimestre manquant | 1 500 €/mois (taux plein) | 1 725 €/mois (+15 % surcote 3 ans) |
| 8 trimestres manquants — décote 10 % | 1 350 €/mois (avec décote) | 1 500 €/mois (décote effacée à 67 ans) |
| 16 trimestres manquants — décote 20 % | 1 200 €/mois (avec décote) | 1 500 €/mois (décote effacée à 67 ans) |
| Carrière courte (120 trimestres seulement) | Forte décote si départ avant 67 | 1 500 €/mois × 120/172 = ~1 047 €/mois |
| Carrière interrompue longtemps | Forte décote ou départ impossible | Taux plein sur SAM disponible |
Si vous avez eu une carrière chaotique (longues périodes de chômage, travail à l'étranger sans convention, arrêts prolongés), attendre 67 ans pour partir est souvent la meilleure option. La décote est effacée, le malus Agirc-Arrco disparaît, et vous partez dans les meilleures conditions possibles quelles que soient vos lacunes.
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Valeur-t-il mieux attendre 67 ans ?
Tout dépend de votre situation. Si vous avez une carrière complète sans trimestres manquants, attendre 67 ans est très rentable grâce à la surcote (+15 % pour 3 ans supplémentaires). Si vous avez des trimestres manquants et des difficultés à travailler, 67 ans efface votre décote — ce qui peut représenter des centaines d'euros de pension en plus chaque mois.
Et si je n'ai que 120 trimestres à 67 ans ?
Même avec seulement 120 trimestres, à 67 ans vous partez au taux plein. Votre pension est calculée avec le coefficient de proratisation (120/172 = 69,8 %) mais sans décote. Cela donne une pension de 69,8 % × 50 % du SAM = 34,9 % du SAM. Pour un SAM de 30 000 €/an, c'est environ 873 €/mois de pension CNAV. C'est modeste mais sans pénalité.
Le cas des personnes qui n'ont jamais pu travailler beaucoup
Pour les personnes qui ont eu des carrières très courtes ou très fragmentées (temps partiels, interruptions répétées), 67 ans représente souvent le meilleur choix : pas de décote, taux plein garanti, malus Agirc-Arrco supprimé. Cumulé avec le minimum contributif (MICO, 903,93 €/mois pour les plus faibles pensions), le filet de sécurité est réel.
Vos questions, nos réponses
Que se passe-t-il exactement à 67 ans pour la retraite ?
À 67 ans, vous obtenez automatiquement le taux plein, c'est-à-dire une pension calculée à 50 % de votre salaire moyen (CNAV) sans aucune décote — même si vous n'avez pas tous vos trimestres. Le malus Agirc-Arrco s'arrête aussi à 67 ans. C'est une garantie légale absolue.
Est-il toujours avantageux d'attendre 67 ans ?
Pas toujours. Si vous avez une carrière complète et pouvez partir à 64 ans avec tous vos trimestres, attendre 67 ans vous donne une surcote de +15 % à vie mais vous fait perdre 3 ans de retraite. Le calcul de rentabilité dépend de votre espérance de vie estimée et de vos besoins financiers immédiats.
La surcote s'applique-t-elle encore après 67 ans ?
Oui. Si vous continuez à travailler après 67 ans, chaque trimestre travaillé après avoir atteint le taux plein et l'âge légal continue de générer +1,25 % de pension. Il n'y a pas de plafond à la surcote.